• 老年险热点追踪:保险企业缘何热推老年险?

  • 2013-04-11 来源:转载 作者:转载

  •         老年险的热点追踪(图片来源:国际金融报)

            在国内老龄化加剧、投资风险和通货膨胀的羁绊下,社会养老保障越来越难以独当一面。在此背景下,要保证退休生活品质和人生安全,具有品牌保证且只针对养老生活设计的专业保险产品,不失为未来养老生活的“福音”。

            于是,不少保险公司推出了为退休生活打造的新型养老年金保险产品。以中国人寿推出的“福禄满堂”为例,从8月1日投放市场以来,保费收入已经超过5000万元。

            专家:个人养老模型亟待建立

            “我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长,中国人的养老成本在不断攀升。”首都经贸大学保险系教授庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时指出,粗略计算,在大中城市,夫妇两人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元,其中还不包括住房、医疗等大额支出。

            在庹国柱看来,政府提供的社会基本养老保险只能作为养老体系的基础,其发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%,不仅不能保障个人退休生活水平,而且也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

            值得一提的是,我国养老保险个人账户积累只有1500多亿元,“空账”超过1.3万亿元。“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧,将面临巨大的支付压力,“这意味着,我国基本养老保险制度面临是否可持续的难题,不能完全适应未来社会养老需求。”庹国柱分析到。

            因此,在社保养老之外,家庭养老仍是我国主流养老方式,但我国未来的人口结构问题日渐凸显:人口总量多、工作人口少、人口老龄化三个特点同时并存。因此,在“4-2-1”的家庭结构中,未来家庭养老实属独子难当。

            而在理财养老中,传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬。根据国家统计局数据,今年2月以来,居民消费价格指数涨幅连续6个月超过2.25%,可见,储蓄养老在应对未来高昂生活费方面已力不从心。同时,要保证养老资金的足额、安全、增值、专用等,具有高风险的房产、股票、金融衍生品等理财方式,更是把未来寄托在未知数中。

    “        商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。”庹国柱认为,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成,也就是说,晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。“在现有社会条件下,由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的的养老模型亟待建立。”

             险企:“望闻问切”退休生活

            似乎是听到了专家的呼吁和建议,一些保险公司开始为退休生活打造新型养老年金保险产品。中国人寿率先推出了集养老金领取和分红收益双高特点,兼具疾病和意外保障于一体的“福禄满堂”,对现有养老保险产品的进一步升级。有意思的是,这款养老新品的第一单正是被姚明签下。

            中国人寿相关负责人告诉记者:“究竟开发什么样的养老保险产品才能满足市场需求?我们对退休人的生活进行‘望、闻、问、切’,真正做到诊断和把脉消费者对退休养老金的需求点,不盲目,不跟风,做到专注、专业、精准。”

             目前,消费者对于商业养老保险的要求很多,在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有期待,尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。但是,国内寿险市场具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多,专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。

            记者了解到,“福禄满堂”的投保范围比较广,从出生30天到64周岁皆可投保。为体现该产品的灵活性,其缴费方式可选择一次性交付、5年、10年或20年,开始领取可选择50、55、60或65岁,领取方式可选择年领、月领两种,不论何时领取,保证最少领取20年或至85岁。

            作为增额年金,“福禄满堂”首年给付的养老年金按保险合同载明的领取金额确定,从下一个保单年度起,每个保单年度的年金给付在首年给付标准基础上,每年增加5%,直至约定领取期限届满,越早投保收益越多且在部分年龄段保证达到翻倍还本。

            “区别于市场其他保险产品,福禄满堂的专业性体现在前期没有返还年金的概念。”该负责人表示,对消费者而言,这款产品做到专款专用;对保险公司而言,保证资金运作的周期较长,而这种设计的最大优势是着眼于消费者的利益,体现在年金领取金额高,从保单生效至保险期满均享有高额分红,不领取的养老金和红利可以累积生息,保值增值。

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